Pensiones: nueva vuelta de tuerca

Esta semana hemos sabido por la filtración publicada por el diario El País, por parte del Consejo Económico y Social de España, del alcance de la nueva Reforma del Sistema de Pensiones. A nadie se le escapa que el aumento de la esperanza de vida en España –aproximadamente dos años cada ocho años- y el consiguiente incremento del gasto en pensiones, el sistema se va a hacer insostenible. En estos momentos tenemos a 9 millones de pensionistas pero la previsión para 2050 se eleva a 15 millones.

El nuevo sistema incrementará las pensiones en un 0,25% si el Estado incurre en déficit y un incremento de la inflación más ese 0,25% en caso de superávit. En la práctica es que a corto y medio plazo sólo funcionara la primera de las opciones. El superávit ni está, ni se le espera en los próximos 7 años.

Si tomamos una pensión media -981€ mensuales según datos del pasado verano-, y proyectamos un escenario de incremento de la misma sólo del 0,25% hasta el 2020, tendría una pérdida al final del periodo de más de 1.500€ anuales. De forma acumulada, estamos hablando de casi 7.000€ en el septenio.

Evidentemente el sistema ayudará a hacer viable el sistema. El gasto en pensiones supera los 100.000 millones de euros anuales. Más de la mitad del Presupuesto de la Administración Central. El número de pasivos –pensionistas- se acerca peligrosamente al ratio de un activo por cada pasivo. Por lo tanto: INSOSTENIBLE.

La pregunta de fondo es, ¿habría otra forma de asegurar el sistema? Seguramente sí. Incrementando los ingresos –más trabajo- o creando un sistema de pensiones mixto con un sistema de reparto junto con un sistema de capitalización,… El problema es que el Gobierno tiene que dar una respuesta en el corto plazo. Y lo más fácil es recortar la pensión, enmascarándola en nuevas formas de indexación y coeficientes de corrección. Seguro que mi madre no entiende esto. Pero seguramente me preguntará el próximo enero por qué su pensión sólo ha subido 7 euros cuando el precio de la luz, del agua, de la compra semanal,… ha subido más que 7euros al mes.

Autor

Manuel Alejandro Cardenete

En este Blog, el Profesor Manuel Alejandro Cardenete, revisará toda la actualidad macroeconómica tanto regional, nacional como internacional en clave crítica y fácilmente entendible. En el contexto actual, conocer qué está pasando y sobre todo intentar saber qué va a pasar en un entorno económico tan variante, es fundamental para manejarse en los tiempos que corren. Nos subiremos “a Hombros de Gigantes” para ver este futuro de forma más clara.

Comments

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  1. Buenas tardes Manuel, gracias por el post, algunos de nosotros, precisamente por nuestra actividad profesional, llevamos 20 años hablando y escuchando todo tipo de comentarios sobre este tema. Pero la diferencia con respecto a hace 20 años, es que al final, el “lobo” llegó (como en el cuento), y llegó para quedarse. No son solo las ultimas reformas sufridas, que realmente “nos” van a suponer a muchos de los que estamos ahora en unos 45 a 50 años, reducciones de nuestras pensiones futuras superiores al 35% (con respecto a la legislación ya antigua), sino que me temo, que seguimos “parcheando”, sin llegar a la verdadera raíz del problema, quizás por temas “sociales”, “políticos”, etc.. pero … es cierto que con las circunstancias actuales, y las que llegarán, sencillamente es casi insostenible, y conste que no somos de los países de la UE que más % del PIB suponen las pensiones como “coste”. ¿Se irá finalmente a un sistema mixto como tu dices? no lo se, pero …. hay países de nuestro entorno que ya tienen una parte de las aportaciones “capitalizadas” a título individual, solo un % , pero … por algo se empieza. Eso si, nunca se debe de perder de vista también a los millones de cotizantes que posiblemente nunca lleguen incluso a cotizar lo suficiente como para optar a una pensión minimamente digna…. “papelón” el que tenemos, sobre todo las generaciones que nos faltan 20 a 25 años para disfrutar del descanso “ganado”. Muchas gracias por compartir tu post ¡¡¡

    pd. por cierto, tal y como tu acabas tu post, mi madre cumple esta semana 90 años, como tu bien dices…. ¿como se lo explico?….

    1. Tiene razón.El actual sistema de pensiones exige un cambio de mentalidad. Debemos ir hacia un sistema mixto ; donde la carga no sea únicamente estatal sino también personal. Las personas menores de 35 años deben construir sus ahorros futuros a partir de dos vías: cotizaciones y fondos de pensiones privados. De esta forma, la carga en las cotizaciones futuras será menor y se fomenta la inversión nacional.¿qué opináis?

  2. Habría que plantearse quizás… que las pensiones sean financiadas con los tributos generales, total o parcialmente, algo que garantizaría su viabilidad, y comenzar a reducir significativamente un impuesto sobre el empleo como las Cotizaciones Sociales en un país con seis millones de desempleados. En Dinamarca no salío mal… ¿Qué opina el experto?

  3. Parece que la solución discutida por la administración sea adaptar las pensiones a la recesión, cuando que resulta insostenible es la propia recesión no el sistema de pensiones.

    Por tanto modificar la estructura de este por un déficit de ingresos resulta precipitado, habiendo otras fuentes de ingresos como la introducción del ITF (impuesto sobre transacciones financieras) o la evasión de capitales, más aun teniendo en cuenta que la presión fiscal sobre la clase media a través de las cotizaciones ya se ha agravado en un grado mas que suficiente.

  4. En primer lugar, estamos de acuerdo con el primer párrafo que comenta Don Manuel Alejandro Cardenete, ya que debido a los avances científicos y tecnológicos, y a las mejores condiciones de vida existentes en nuestra sociedad, se va incrementando poco a poco la esperanza de vida de la población española por lo que supone que se vaya incrementando el gasto destinado, por el estado, a las pensiones. Por ello, la situación se agrava teniendo en cuenta la situación de déficit que existe en la actualidad. Además, el incremento del 0,25% que se pretende llevar a cabo en situación de déficit puede resultar insuficiente si la inflación se encuentra por encima de dicha cuantía (disminuiría el poder adquisitivo de cada uno de los perceptores). Por lo tanto, podría ser atractivo incentivar la creación de fondos de pensiones privados a través de reducción de determinadas partidas que suponen elevados costes para los contribuyentes.

  5. Es imposible cerrar los ojos ante la alarmante evolución de la relación entre progresivo envejecimiento de la población y la proporción entre trabajadores y pensionistas. Sabemos que más tarde que temprano nos afectará, y los datos demográficos actuales no alivian nuestro temor. Siempre he pensado que el problema de las pensiones es un problema político y no técnico. Que no se trata, al fin y al cabo, de las complejas estructuras con las que empresas, trabajadores y seguridad social rellenan en el mercado laboral sino que más sencillo: una partida de gastos se está incrementando (y así seguirá, previsiblemente, durante varias décadas); y la partida de ingresos que se supone debe financiarla, no aumenta.
    La solución debería pasar, pues, por o disminuir los gastos o de aumentar los ingresos (o ambas). Como entendemos que el exterminio geriátrico no se contempla, y que bajar dicha partida de gasto es un dolor -no sólo económico para los afectados-, sino también político; la solución pasa por el lado de los ingresos. Las pensiones pueden financiarse por otras vías que no sean las cotizaciones sociales. El Estado debería hacer frente a todos sus gastos con todos sus recursos y, por tanto, pueden estudiarse nuevas vías y formas de sufragar el desequilibrio presupuestario. Se reducirá otra partida o se crearán nuevas fuentes de ingresos (muchas han salido a la luz estos días, como el avance en la edad de jubilación, aumentar el margen que aún queda de la incorporación al mercado de trabajo de la mujer, nuevas medidas para atraer a inmigrantes, etc.). Incluso, aunque nos duela, deberíamos quizás plantearnos una privatización del sistema de pensiones (aunque esto supondría un gran fracaso teórico al Estado de Bienestar), pero si este Estado no es capaz de gestionar y salvaguardar los recursos que los contribuyentes ponen a su disposición desde el inicio de su vida laboral, que deje que estos los gestionen de forma privada con planes de pensiones. Probablemente si hoy calculáramos las rentas que una persona debería recibir por sus aportaciones a la Seguridad Social, estas serían menores que ese misma actualización de rentas si el contribuyente hubiera creado un “retirement fund” en una entidad privada y gestionada más eficientemente.
    Sin duda un tema delicado que, en tiempos de crisis actuales, aflora aún más si cabe las dificultades por las que muchas personas se esfuerzan en el día a día, tras haberse “ganado” su derecho a descansar. ¿No nos está dejando desamparados nuestro querido Estado de Bienestar cuando más lo necesitamos? ¿No es ahora, en situaciones de crisis, cuando tendría que dar la cara y cubrir ociosamente y sin reparos las necesidades de los que más han trabajado por que hoy exista y que peor lo están pasando?
    Estas, y otras cuestiones pueden ser opinables, pero el siguiente artículo no debería perderse nunca de vista en esta “negociación”, pase lo que pase.
    “Los poderes públicos garantizarán, mediante pensiones adecuadas y periódicamente actualizadas, la suficiencia económica de los ciudadanos durante la tercera edad”.
    Art. 50 Constitución Española de 1978.

  6. En este artículo se pone de manifiesto el problema de las pensiones en España y su última reforma.
    El gobierno toma medidas como aumentar la edad de jubilación y disminuir la de cotización, provocando que la tercera edad vea disminuidos sus ingresos.
    En un sistema de Estado como el español no podemos permitir que las clases más vulnerables se vean afectadas por la mala gestión de los altos cargos pues el Estado debe velar por ellos.
    Podrían aplicarse medidas para fomentar el empleo, así más jóvenes contribuirían con su cotización al pago de pensiones. También ejercer un mayor control de la economía sumergida ya que esta supone aproximadamente un 25% de PIB español y ello contribuiría a aumentar notablemente el ingreso percibido.
    Lo que no podemos permitir es que nuestros jubilados se preocupen por su “merecido descanso”.

  7. Ante la inminente entrada en vigor de la “nueva fórmula” para actualizar las pensiones (01/01/14), leo en distintos diarios posibles alternativas a la comentada reforma, o modificaciones que se podrían llevar a cabo en algunos parámetros:

    1.- Mínimo Garantizado: Reconocimiento a todos los jubilados, que hayan vivido en su territorio un mínimo de años, unos ingresos mínimos. Percibiéndose dicha cuantía, sólo en el caso que no haya otra fuente de ingresos; por su parte las pensiones muy bajas se dotarían con complementos.

    2.- Cuentas nacionales: El trabajador tendría derecho a percibir lo equivalente a lo cotizado (años restantes de vida estimados / “lo cotizado”).

    3.- Revalorización constante: Esto es, si aumentan los ingresos de los cotizantes, también lo harán los de aquellos que se benefician de sus cotizaciones, y viceversa. (Garantizándose así la no pérdida del poder adquisitivo).

    4.- Cuentas individuales: Un porcentaje del salario de los trabajadores iría destinado a estas cuentas, (lo que en esencia sería un modelo de capitalización con algunas restricciones).

    5.- Gestión privada de los fondos: Consistente en externalizar la gestión del Fondo en manos de profesionales especializados en la gestión de activos y diversificación de la cartera (en la actualidad concentrada en un 97% en deuda pública española). (Aun manteniendo el estilo extra-conservador del fondo de pensiones español, una gestión privada podría haber cuasi triplicado las ganancias del año pasado; apuntan desde ElEconomista). Lo anterior ligado a una política de información, claridad y transparencia de los haberes tanto de la cuenta nacional como de la individual, donde sea el trabajador el que decida (siempre dentro de unos límites), si prefiere jubilarse antes con una pensión más reducida, o ahorrar algo más y retrasar el fin de su vida activa.

    Lo que parece claro es que se necesita una reforma urgente que sea eficaz, a fin de hacer el sistema sostenible, mas teniendo en cuenta que en España las pensiones públicas cubren más del 80% del salario medio de los ciudadanos. Por último, me pregunto: ¿Serían viables las anteriores propuestas? ¿Serían aceptadas?………¿Qué opináis?

  8. Con el conocimiento de las próximas medidas a adoptar por el Gobierno en cuanto a pensiones y que D. Manuel Alejandro Caldenete refleja en su post, el aspecto más preocupante es el aumento del número de pensionistas (pasivos) que se produce año tras año, sin el necesario aumento del número de trabajadores (activos) para mantener dicha situación. Queda claro que se necesita una solución inminente, pues tal y como refleja el siguiente artículo de El Economista: http://www.eleconomista.es/empleo/noticias/5187000/10/13/El-Ministerio-de-Empleo-sacara-del-Fondo-de-Reserva-6148-millones-para-pagar-las-pensiones.html ,llevamos dos años en los que el Gobierno “ha tenido que recurrir a 23.631 millones de euros para poder cubrir los gastos de la Seguridad Social, que llegará al año 2016 con un déficit acumulado de unos 36.500 millones”. De modo que, si llevamos un tiempo ya recurriendo a los Fondos de Reserva para hacer frente al pago de las pensiones, llegará un momento en el que también acabe agotándose. Reflejando de nuevo esta INSOSTENIBILIDAD de la que nos habla el autor del post. En manos del Gobierno queda solucionar, fundamentalmente, un problema de paro (que produce reducción del número de activos)y pasar de un ratio 1/1 a otro más esperanzador para las generaciones venideras que vemos peligrar nuestros ingresos en la tercera edad.

  9. Se podría llegar a otra solución. Un bajo crecimiento económico da lugar a una menor creación de empleo y al mismo tiempo a menores cotizaciones de la seguridad social. Y si a esto le sumamos más pensionistas como consecuencia del aumento de la esperanza de vida y de una baja natalidad, nos encontramos cada vez con menos trabajadores, por lo que estos van a tener que pagar más impuestos ya que el gobierno va a necesitar más fondos para las pensiones.

  10. Es evidente el problema español sobre las pensiones, ya que tal y como demuestran los datos del INE y el autor ha reseñado en su blog la esperanza de vida se eleva. Hay distintos caminos para atajar este problema, desde que el Gobierno se afane con la creación de empleo, la subida de las cotizaciones de los trabajadores, el aumento de impuestos pero sin embargo aún sería insuficiente para atajar este problema. Pongamos que se toma la decisión de la creación de empleo, el problema es que cada persona empleada va a tener en el futuro un sistema de pensiones incluso mejor que los pensionistas actuales por lo que el problema persistirá. En mi opinión no es algo que tenga que subsanarse por una sola vía sino que sería necesario que fuesen un conjunto de medidas que paliasen este hecho.
    En marketing hay un concepto que denominado benchmarking que significa aprender las mejoras del compañero de al lado coloquialmente hablando, y esto podría ser de gran ayuda o por lo menos hacernos reflexionar si nuestro sistema es adecuado. Por ejemplo, en Francia siguen un sistema que varía según la esperanza de vida de tal forma que, si esta aumenta se deberá cotizar más. En Alemania las pensiones se ligan a la evolución salarial, así se tiene en cuenta las cotizaciones realizadas durante toda la vida laboral, frente a los 15 años que se utilizan en España. Y por último, Suecia en donde las pensiones funcionan como un plan privado en el que la población jubilada recibe lo aportado a lo largo de la vida laboral, sosteniendo también a la población desempleada.

  11. ¿Realmente serviría incentivar los planes de pensiones privados?. Nosotros creemos que son planes para personas muy pudientes. Creemos que deberían llegar a una solución sindicatos, bancos, empresarios y políticos.

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